關於記帳,放棄六個罐子理財法以後的心理帳戶

六個罐子理財法難以實行,是因為複雜度我們不足以應付,不管原因是不夠了解,還是它真的太難,捨棄六個罐子理財法、實行對金錢(支出)的用途分類,其實只要用對心理帳戶,就有效果。
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最近在時間的運用方面有些拖延症,最讓我自己感到奇怪的是這些我拖延症的事情其實原本是我非常想要做的事,一邊迷惑著到底發生了什麼?然後我不知怎麼的就回想起了心理帳戶。

我覺得時間的管理就和我們管理金錢一樣,自然時間的花費也和我們花費金錢同樣的道理。於是我又想起了自己曾經接觸後因為需要掌握帳戶金額而捨棄的六個罐子理財法(參考六個罐子理財法的實作困境)、還有之前礙於APP沒有標籤功能而一直無法實行的橫山光昭存錢法第一個步驟裡面對金錢(支出)的分類(現在覺得加註在備忘錄應該不會太麻煩吧…?但是沒有選項很容易忘掉啊啊啊~~~)。乘著心情,來寫一下相關的記帳心得。

六個罐子理財法的優勢不止在於每個帳戶有先後次序,還在於它已經給出了各帳戶開銷的百分比,儘管這個部分可以依據個人現實情況來調整,但最終目標仍然是到達它給的標準,也就是說目標很明確。不過我個人比較喜歡橫山光昭的分類方式,因為更佳簡便。

除此之外,我在小能熊學院的千熊計劃中聽的一門7天年度計劃集訓營裡面,有一課是財務計畫,是從企業的幾張重要財務報表(現金流量表,資產負債表以及利潤表)簡化後用到個人的財務上,其中對個人最重要的“利潤表”裡面包括收入、支出、利潤。我抽出了對於支出的分類。

在我回頭去看過去接觸的這三種分類之前,我先以自己的感覺列下了對我而言有些什麼心理帳戶:

  • 學習帳戶
  • 放鬆休閒玩樂帳戶
  • 家庭帳戶
  • 理財投資帳戶
  • 生活必須帳戶
  • 公益贈與交際帳戶

不過我列出來的順序並不是我覺得重要度的順序,反而是我覺得失衡的最嚴重的帳戶順序。

接下來簡單列出我接觸過這三種都分成了怎樣的帳戶:

一、六個罐子理財法

  1. 財務自由帳戶(10%)
  2. 教育帳戶(10%)
  3. 生活必需帳戶(55%)
  4. 玩樂帳戶(10%)
  5. 支出用長期儲蓄帳戶(10%)
  6. 贈與帳戶(5%)

二、橫山光昭的金錢用途分類:

  • 消費:必需。生活品,以及繳費。不太具生產力。
  • 浪費:非必需。享樂之類,毫無生產力。
  • 投資:非必需,投資自我,對將來的自己有生產力(理財、學習、儲蓄…)。

三、小能熊學院的企業“利潤表”簡化後支出分類:

  • 剛性支出:非花不可。維持性,持續、固定、可預期。
  • 消費性支出:可不花,彈性,與剛性支出區別因人而異。
  • 投資性支出:投資自己、投資未來的消費。能創造價值。

看下來其實二跟三是一樣的,只是用詞不同,而一能用二三的方式歸類(若依照其精神,玩樂什麼的是帶來生產力所以屬於投資,最後會發現缺了一項最容易產生的“浪費”,意思大概就是最好不要吧!)

六個罐子理財法 橫山光昭金錢分類 小能熊學院利潤表支出分類 我的統整分類
財務自由帳戶(10%) 教育帳戶(10%)

玩樂帳戶(10%)

支出用長期儲蓄帳戶(10%)

贈與帳戶(5%)

投資
(含儲蓄20%)
投資性支出
(投資率比上一年增加50%)
投資>=20%
無上限
生活必需帳戶(55%) 消費 剛性支出 剛需<=55%
玩樂帳戶(10%)
支出用長期儲蓄帳戶(10%)
贈與帳戶(5%)
浪費 消費性支出 浪費(你懂的)

注意!用途分類跟項目不一樣!用途分類跟項目不一樣!!用途分類跟項目不一樣!!!

很重要所以說三遍~~~

由於用詞不同,接下來我就使用我自己整理後決定使用的(最不會誤解的)用詞來繼續寫。

橫山光昭的書裡面有提到,如果只是日常的用餐,那是算在剛需裡面,但是如果吃的這一餐可以讓自己心情好、接下來工作更有生產力的話,就應該列在投資裡面。小能熊學院也說了類似例子:辦了健身年卡應該如何記帳呢? 如果你實際去練了,應該列為投資; 如果花錢買個心理安慰一次也沒去,該列入浪費

按上面這個說法,花錢的當下記錄的並不是真正的結果,真正的結果在最後統整的時候才會曉得,結果還沒出現之前都是動態的啊…。然後去年年底,我用這樣子的規則去檢查我的記帳項目,最後發現從投資變成浪費的項目不少,依照利潤表算出來的自我投資率也硬生生從 20% 降到了只剩下 9%而已…

至於之前在六個罐子理財法的實作困境一文文末提到的“試著在已有的實體帳戶控管之下,再次加入六個帳戶那樣的科目”這件事情,不好意思…早就不知道拋到哪裡去了,唯一起到的作用就是使用個人利潤表的時候可以看一眼就快速把項目分類到所屬的支出類別,至於%的數字 (如下圖 Category ) 放在那裡跟沒放一樣根本沒在看。

沒在看的百分比與可以註記投資剛需浪費的欄位

而以後我會怎麼做?由於我的記帳軟體除了Note欄以外還有一個空欄,以後可以拿來填寫【投資/剛需/浪費】,加上剛需佔了絕大部分,應該只需要填寫“投資”,年末檢查會不會需要更正成“浪費” 就好了。至於要不要丟進 EXCEL 做分析?那就是另外一回事了。

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Chaneswin
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【阿淳】漂流過網路行銷、組織行銷、被創業的光環迷惑過,體驗那些未曾想像的驚奇之後,最終的自由卻是擁有澄澈的雙眼、返璞歸真的看世界,我的冒險不在鎂光燈的絢麗舞台,而在迷宮中。把心路歷程化為故事、把工具筆記在雲端。在瞬息萬變的世界裡,慢慢來。
【阿淳的自由生活工具箱】前身小查的白日夢。從腦中的虛幻到真實世界,這裡記錄著一路上不同階段的想法、課程、工具、實踐、挫折,從此放下權威迷思。如果翻出你需要的工具,歡迎隨喜自取、提問討論 :)

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